{"id":303,"date":"2015-09-01T22:05:44","date_gmt":"2015-09-01T20:05:44","guid":{"rendered":"http:\/\/agnieszkaperlicka.com\/wp\/?p=303"},"modified":"2015-09-01T22:07:27","modified_gmt":"2015-09-01T20:07:27","slug":"na-jakie-koszt-transakcji-nalezy-sie-przygotowac-kupujac-nieruchomosc-na-kredyt","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/agnieszkaperlicka.com\/wp\/na-jakie-koszt-transakcji-nalezy-sie-przygotowac-kupujac-nieruchomosc-na-kredyt\/","title":{"rendered":"Na jakie koszt transakcji nale\u017cy si\u0119 przygotowa\u0107 kupuj\u0105c nieruchomo\u015b\u0107 na kredyt?"},"content":{"rendered":"

Czas wakacji by\u0142 dla mnie okresem wykorzystywania pi\u0119knej pogody i z tego powodu na blogu nie pojawia\u0142y si\u0119 wpisy. Dzi\u015b w rocznic\u0119 mojego pomys\u0142u dzielenia si\u0119 wiedz\u0105 z swojej bran\u017cy na blogu zamieszczam kolejny wpis i \u017cycz\u0119 mi\u0142ego czytania.<\/span><\/strong><\/span><\/p>\n

Z wpisu dowiesz si\u0119:<\/span>
\n1. Ile got\u00f3wki nale\u017cy przygotowa\u0107 decyduj\u0105c si\u0119 na zakup nieruchomo\u015bci z finansowaniem zakupu na kredyt?<\/span><\/strong><\/span>
\n2. Co zmienia Rekomendacja S w kwestii minimalnego wk\u0142adu w\u0142asnego w 2016 roku?<\/span><\/strong><\/span><\/p>\n

Decyduj\u0105c si\u0119 na zakup mieszkania na kredyt nale\u017cy uwzgl\u0119dni\u0107 r\u00f3\u017cnego rodzaju koszty. Koszty te mo\u017cemy podzieli\u0107 na bankowe zwi\u0105zane z udzieleniem kredytu oraz z sam\u0105 transakcj\u0105 czyli takie, kt\u00f3re poniesiemy r\u00f3wnie\u017c kupuj\u0105c nieruchomo\u015b\u0107 za got\u00f3wk\u0119.<\/span>
\nZnaczny udzia\u0142 w kosztach stanowi obowi\u0105zkowy minimalny wk\u0142ad w\u0142asny klienta, kt\u00f3ry pocz\u0105wszy od roku 2014 systematycznie ulega podwy\u017cszeniu. Aktualnie minimalny wk\u0142ad w\u0142asny klienta to 10%, natomiast w roku 2016 b\u0119dzie ju\u017c na poziomie 15%. Rekomendacja S pozostawia jednak bankom mo\u017cliwo\u015b\u0107 zastosowania innych rozwi\u0105za\u0144 o czym poni\u017cej.<\/strong><\/span>
\nNa wysoko\u015b\u0107 potrzebnej got\u00f3wki wp\u0142yw ma r\u00f3wnie\u017c nasz wyb\u00f3r rodzaju nieruchomo\u015bci. O r\u00f3\u017cnicach w \u0142\u0105cznym koszcie decyduje fakt czy kupujemy nieruchomo\u015b\u0107 z rynku pierwotnego czy te\u017c wt\u00f3rnego.<\/span>
\nW dzisiejszym wpisie policzymy sobie wszystkie koszty, kt\u00f3re wi\u0105\u017c\u0105 si\u0119 z zakupem nieruchomo\u015bci na kredyt.<\/span>
\nZa\u0142o\u017ceniem podlegaj\u0105cym analizie b\u0119dzie zakup lokalu w\u0142asno\u015bciowego za cen\u0119 250 000 z\u0142 z rozbiciem koniecznych wydatk\u00f3w przy transakcji w przypadku rynku pierwotnego i wt\u00f3rnego.<\/span><\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Rodzaj wydatku<\/span><\/strong><\/span><\/th>\nRynek wt\u00f3rny<\/strong><\/span><\/th>\nRynek pierwotny<\/strong><\/span><\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
Minimalny wk\u0142ad w\u0142asny 10%<\/span><\/td>\n25000 z\u0142<\/span><\/td>\n25000 z\u0142<\/span><\/td>\n<\/tr>\n
Prowizja od kredytu (przyj\u0119\u0142am \u015bredni\u0105 na poziomie 2%)<\/span><\/td>\n4500 z\u0142<\/span><\/td>\n4500 z\u0142<\/span><\/td>\n<\/tr>\n
Szacunkowy koszt ubezpieczenia brakuj\u0105cego wk\u0142adu je\u015bli p\u0142atne z g\u00f3ry za ca\u0142y okres<\/span><\/td>\n1050 z\u0142<\/span><\/td>\n1050 z\u0142<\/span><\/td>\n<\/tr>\n
Szacunkowa op\u0142ata za wycen\u0119 nieruchomo\u015bci (wysoko\u015b\u0107 uzale\u017cniona od banku z przedzia\u0142u od 137 z\u0142 – 480 z\u0142)<\/span><\/td>\n400 z\u0142<\/span><\/td>\n400 z\u0142<\/span><\/td>\n<\/tr>\n
Szacunkowa kwota ubezpieczenia nieruchomo\u015bci<\/span>(Przyj\u0119\u0142am stawk\u0119 w wysoko\u015bci 0,10% warto\u015bci nieruchomo\u015bci)<\/span><\/td>\n250 z\u0142<\/span><\/td>\n250 z\u0142<\/span><\/td>\n<\/tr>\n
Maksymalna stawka taksy notarialnej + vat<\/span><\/p>\n

Maksymalna stawka taksy przy umowie developerskiej p\u0142atna przez klienta<\/span><\/td>\n

2177z\u0142<\/span><\/td>\n2177 z\u0142<\/span><\/p>\n

544 z\u0142<\/span><\/td>\n<\/tr>\n

Odpisy aktu notarialnego np.<\/span>3 po 10 stron<\/span><\/td>\n221 z\u0142<\/span><\/td>\n221 z\u0142<\/span><\/td>\n<\/tr>\n
Koszty s\u0105dowe <\/span>(wpis prawa w\u0142asno\u015bci do KW,<\/span>za\u0142o\u017cenie KW,<\/span>wpis roszczenia nabywcy do KW)<\/span><\/td>\n200 z\u0142<\/span><\/td>\n200 z\u0142<\/span><\/p>\n

60 z\u0142<\/span><\/p>\n

150 z\u0142<\/span><\/td>\n<\/tr>\n

Wpis hipoteki do KW<\/span><\/td>\n200 z\u0142<\/span><\/td>\n200 z\u0142<\/span><\/td>\n<\/tr>\n
Podatek od czynno\u015bci cywilnoprawnych 2%<\/span><\/td>\n5000 z\u0142<\/span><\/td>\nbrak<\/span><\/td>\n<\/tr>\n
Podatek od czynno\u015bci cywilnoprawnej jak\u0105 jest ustanowienie hipoteki w KW<\/span><\/td>\n19 z\u0142<\/span><\/td>\n19 z\u0142<\/span><\/td>\n<\/tr>\n
Wynagrodzenie agencji nieruchomo\u015bci (przyj\u0119\u0142am 2,5% z vat)<\/span><\/td>\n7687 z\u0142<\/span><\/td>\n7687 z\u0142<\/span><\/td>\n<\/tr>\n
RAZEM KOSZTY W 2015 ROKU<\/strong><\/span><\/td>\n46\u00a0704 z\u0142
\n<\/strong><\/span><\/td>\n		42 458 z\u0142
\n<\/strong><\/span><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

W przypadku zdecydowania si\u0119 na zakup nieruchomo\u015bci w kwocie 250\u00a0000 z\u0142 z rynku wt\u00f3rnego \u0142\u0105czne op\u0142aty, kt\u00f3re b\u0119dzie nale\u017ca\u0142o uregulowa\u0107 got\u00f3wk\u0105 wynios\u0105 oko\u0142o 46\u00a0704 z\u0142, natomiast z rynku pierwotnego w wysoko\u015bci 42\u00a0458 z\u0142. Koszt ten stanowi odpowiednio 18,7% oraz 16,9% kwoty zakupu nieruchomo\u015bci.<\/span><\/p>\n

Zgodnie z zapisami Rekomendacji S, w nadchodz\u0105cym roku maksymalna kwota kredytu, jak\u0105 banki b\u0119d\u0105 mog\u0142y udziela\u0107 to 85% warto\u015bci nieruchomo\u015bci.<\/strong> Zapisy rekomendacji jednak daj\u0105 mo\u017cliwo\u015b\u0107 kredytowania zakupu w sytuacji gdy warto\u015bci kredytu w stosunku do warto\u015bci nieruchomo\u015bci b\u0119dzie wynosi\u0142a co najmniej 90% pod warunkiem odpowiedniego ubezpieczenia<\/strong> tej cz\u0119\u015bci, kt\u00f3ra przekracza 85%\u00a0 lub zastosowania dodatkowej formy zabezpieczenia <\/strong>w postaci blokady \u015brodk\u00f3w na rachunku bankowym lub poprzez zastaw na denominowanych w z\u0142otych d\u0142u\u017cnych papierach warto\u015bciowych Skarbu Pa\u0144stwa lub NBP. Zabezpieczeniem b\u0119d\u0105 mog\u0142y by\u0107 tak\u017ce \u015brodki zgromadzone na rachunkach IKE lub IKZE kredytobiorcy.<\/span><\/p>\n

W praktyce oznacza to, \u017ce kredytobiorca b\u0119dzie musia\u0142 wnie\u015b\u0107 \u015brodki w\u0142asne na poziomie 10%, a brakuj\u0105ce 5% b\u0119dzie mo\u017cna ubezpieczy\u0107. Takie rozwi\u0105zanie stosowane jest przez banki ju\u017c od wielu lat. Aktualnie maksymalne LTV banku to 80%, kt\u00f3re w sytuacji jego przekroczenia podlega ubezpieczeniu. <\/strong><\/span><\/p>\n

\u00a0<\/span>Jak to wygl\u0105da w praktyce?<\/span><\/strong><\/span><\/p>\n

\u00a0W sytuacji wyceny warto\u015bci nieruchomo\u015bci na kwot\u0119 200\u00a0000 z\u0142,<\/span> (cena zakupu nieruchomo\u015bci nie jest jednoznaczna z warto\u015bci\u0105 nieruchomo\u015bci okre\u015blon\u0105 przez bank)<\/span> <\/strong>obowi\u0105zkowy wk\u0142ad w\u0142asny klienta to 10% lub inaczej przedstawiaj\u0105c maksymalny poziom zaanga\u017cowania banku tzw. LTV to 90%. Zatem bank maksymalnie mo\u017ce udzieli\u0107 kredytu w wysoko\u015bci:<\/span><\/span><\/p>\n

\u00a0200\u00a0000 z\u0142 \u2013 10% = 180\u00a0000 z\u0142<\/span><\/p>\n

\u00a0Zaanga\u017cowanie banku w tym przypadku okre\u015blamy w nast\u0119puj\u0105cy spos\u00f3b:<\/span><\/p>\n

180 000 z\u0142\/200 000 z\u0142 = 90%<\/span><\/p>\n

Maksymalne zaanga\u017cowanie banku wynikaj\u0105ce z zasady pe\u0142nego wk\u0142adu w\u0142asnego to:<\/span><\/p>\n

200\u00a0000 z\u0142 x 80% = 160\u00a0000 z\u0142<\/span><\/p>\n

\u00a0Je\u015bli kredytobiorca ubiega si\u0119 o kredyt w maksymalnej kwocie 180\u00a0000 z\u0142 to brakuj\u0105ca kwota do pe\u0142nego wk\u0142adu w\u0142asnego b\u0119dzie podlega\u0142a ubezpieczeniu. W tym przypadku ubezpieczeniu b\u0119dzie podleg\u0142a kwota 20\u00a0000 z\u0142.<\/span><\/p>\n

Ubezpieczenie takie jest pobierane w czterech formach:<\/span><\/p>\n

    \n
  • z g\u00f3ry za ca\u0142y okres, w kt\u00f3rym wyst\u0119puje brakuj\u0105cy wk\u0142ad w\u0142asny,<\/span><\/li>\n
  • z g\u00f3ry na okre\u015blony czas, a po tym okresie je\u015bli nadal wyst\u0119puje brakuj\u0105cy wk\u0142ad w\u0142asny sk\u0142adka jest naliczana na kolejny okres,<\/span><\/li>\n
  • jako dodatkowa mar\u017ca naliczana do momentu uzyskania pe\u0142nego wk\u0142adu w\u0142asnego czyli jak w naszym przyk\u0142adzie do momentu gdy saldo zad\u0142u\u017cenia spadnie do poziomu 160\u00a0000 z\u0142,<\/span><\/li>\n
  • jako mar\u017ca dodatkowa w ca\u0142ym okresie kredytowania je\u015bli klient nie posiada pe\u0142nego wk\u0142adu w\u0142asnego.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n

    W sytuacji braku zmian i podej\u015bcia bank\u00f3w do aktualnie stosowanej formy dodatkowego zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia brakuj\u0105cego wk\u0142adu w\u0142asnego, fakt wzrostu obowi\u0105zkowego wk\u0142adu w\u0142asnego w roku 2016 nic nie zmieni w sytuacji kredytobiorc\u00f3w ubiegaj\u0105cych si\u0119 o kredyt na zakup nieruchomo\u015bci.<\/strong><\/span><\/p>\n

    \u00a0<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Czas wakacji by\u0142 dla mnie okresem wykorzystywania pi\u0119knej pogody i z tego powodu na blogu nie pojawia\u0142y si\u0119 wpisy. Dzi\u015b w rocznic\u0119 mojego pomys\u0142u dzielenia si\u0119 wiedz\u0105 z swojej bran\u017cy<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":305,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[3,13],"tags":[18],"aioseo_notices":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/agnieszkaperlicka.com\/wp\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/303"}],"collection":[{"href":"https:\/\/agnieszkaperlicka.com\/wp\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/agnieszkaperlicka.com\/wp\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/agnieszkaperlicka.com\/wp\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/agnieszkaperlicka.com\/wp\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=303"}],"version-history":[{"count":8,"href":"https:\/\/agnieszkaperlicka.com\/wp\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/303\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":312,"href":"https:\/\/agnieszkaperlicka.com\/wp\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/303\/revisions\/312"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/agnieszkaperlicka.com\/wp\/wp-json\/wp\/v2\/media\/305"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/agnieszkaperlicka.com\/wp\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=303"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/agnieszkaperlicka.com\/wp\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=303"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/agnieszkaperlicka.com\/wp\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=303"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}