Financial tips and tricks - Agnieszka Perlicka

Program rządowy wejdzie w życie 27 maja 2022 roku, ale już dziś warto przyjrzeć się co oferuje i czy podejmować decyzję zakupu nieruchomości już dziś czy czekać na program Polskiego Ładu.

Główne założenia to:

kredyt udzielany na 100% wartości mieszkania z gwarancją maksymalnie do 20%,

Oznacza to, że zdolność do obsługi kredytu kredytobiorca potrzebuje na całość zakupu, a gwarancja zastępuje jedynie wkład własny. Przy rosnących stopach procentowych może się okazać, że czekający kredytobiorcy będą mieli niższą zdolność kredytową. Koszty odsetkowe od kredytu będą liczone od całości kredytu. Porównując program do MdM dofinansowanie do wkładu własnego zmniejszało kwotę kredytu, czyli łączne koszty odsetkowe i konieczna zdolność była na niższą wartość co było korzystniejszym rozwiązaniem.

wysokość objętej gwarancją części gwarantowanego kredytu mieszkaniowego nie może być wyższa niż 100 000 zł, co oznacza, że kredyt może być objęty gwarancją tylko w przypadku zakupu nieruchomości do 500 000 zł.

Nie znamy jeszcze rozwiązań bankowych, może się okazać, że przy kwocie wyższej będzie możliwość dopłaty własnych środków, jeśli spełnione będzie kryterium limitu ceny.

w ustawie określono limity cenowe dla rynku pierwotnego i wtórnego.

Aktualny wskaźnik obowiązujący do końca marca 2022 dla miasta Poznania przy zakupie nieruchomości z rynku pierwotnego to 8326,50 zł/m2 dla wtórnego to 7686 zł/m2,

dla wielkopolski z wyłączeniem Poznania dla rynku pierwotnego to 5785 zł/m2, dla rynku wtórnego to 5785 zł/m2. To oznacza, że limity będą wyznacznikiem kwalifikowania się danej nieruchomości do programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”

możliwość uzyskania tzw „spłaty rodzinnej” w przypadku powiększenia rodziny o drugie 20 000 zł oraz trzecie i kolejne dziecko w kwocie 60 000 zł,

Spłata zmniejszy saldo kredytu, czyli zmniejszy łączne koszty odsetkowe kredytu.

warunkiem przystąpienia do programu jest aktualny brak prawa do nieruchomości z wyjątkami w przypadku posiadania dwójki lub kolejnych dzieci,

z tytułu udzielenia gwarancji BGK będzie pobierał od kredytobiorcy jednorazową opłatę prowizyjną w wysokości 1,0% objętej tą gwarancją części gwarantowanego kredytu mieszkaniowego. Wniesienie opłaty prowizyjnej jest warunkiem udzielenia gwarantowanego kredytu mieszkaniowego.

Jest to dodatkowy koszt do kredytu, który pojawia się w tej sytuacji.

spłaty części kapitałowej gwarantowanego kredytu mieszkaniowego zalicza się w pierwszej kolejności na poczet spłaty części tego kredytu objętej gwarancją.

To oznacza, że jeśli nadpłata kredytu zostanie dokonana w okresie trwania gwarancji i gwarancja wygaśnie, kwota prowizji za udzielenie gwarancji jest dodatkowym kosztem całej procedury uzyskania kredytu obok ewentualnej prowizji bankowej.

Poznając ofertę banków w czerwcu dla kredytów z gwarancją wkładu własnego będziemy mogli porównać różnice cenowe dla kredytu bez wkładu, ale z gwarancją oraz z wkładem własnym. W programie MdM marże dla kredytów z programem były wyższe o około 0,10 p.p. Wyższa marża to wyższa rata. Sprawdzimy to w czerwcu.